銀行對借款人的貸款申請和還貸能力進(jìn)行風(fēng)險把控，往往需要貸款擔(dān)保人。如果銀行在貸款催收時，其程序存在瑕疵，超出擔(dān)保期限，借款擔(dān)保人是否承擔(dān)責(zé)任?答案是：不承擔(dān)。

　　典型案例

　　這是發(fā)生在三門峽市的一起典型案例。

　　2014年4月25日，李某和杜某在某銀行貸款20萬元，期限為1年。謝某和王某提供連帶責(zé)任擔(dān)保，并與該銀行簽訂《最高額保證合同》，擔(dān)保期限約定為2年。但貸款期滿后，借款人李某和杜某未能向銀行還本付息。2019年，該銀行向法院提起訴訟，要求李某和杜某償還貸款本息及罰息，謝某和王某承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　法院判決

　　審理期間，保證人王某對擔(dān)保事實無異議，但對銀行提供的2015年5月30日、2016年12月20日和2017年11月10日的3份《逾期貸款催收通知書》落款時間提出質(zhì)疑，稱銀行從未要求自己承擔(dān)保證責(zé)任，他也從未在這3份通知書上簽字，但通知書上的簽名確實是自己的“筆跡”，王某當(dāng)庭提出司法鑒定要求。經(jīng)鑒定，銀行提供的3份通知書上王某簽名形成時間與《最高額保證合同》上的簽名屬同時書寫，不是通知書上落款的3個時間書寫。法院認(rèn)為銀行未在保證期間要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，遂判決駁回銀行要求2個保證人承擔(dān)保證責(zé)任的訴訟請求。

　　釋法說理

　　河南共同律師事務(wù)所律師何天樞認(rèn)為，這起普通的金融借貸合同糾紛案具有警示意義。銀行作為債權(quán)人未在保證期間要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，法院判決保證人不承擔(dān)保證責(zé)任有明確具體的法律依據(jù)。

　　《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十六條規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。”合同是當(dāng)事人意思自治的產(chǎn)物，主要當(dāng)事人不違反法律相關(guān)規(guī)定，那么可以隨意約定合同的內(nèi)容。對于擔(dān)保人的擔(dān)保期限而言同樣如此，如果當(dāng)事人對擔(dān)保人的擔(dān)保期限有約定的，那么就按照約定進(jìn)行確定。如果沒有約定的話，一般擔(dān)保人的保證期限為6個月。

　　以上案件，銀行貸款合同約定的很明確，擔(dān)保人擔(dān)保期限為2年，在此期間銀行應(yīng)當(dāng)主張權(quán)利，要么直接起訴擔(dān)保人，要么下發(fā)催款通知到擔(dān)保人本人。

　　該案告誡債權(quán)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格工作流程，在合同約定或者法律規(guī)定的期限內(nèi)行使權(quán)利，及時追款，若因怠于行使權(quán)利所造成的損失，后果只能由自己承擔(dān)。也提醒廣大市民，在為他人擔(dān)保簽名或簽訂任何合同時，都要認(rèn)真確認(rèn)合同內(nèi)容再簽字，一旦牽涉到訴訟，一定要利用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。(市普法辦供稿)